७७ लाखांचं घर लगेच घ्यायचं? की ६ वर्षांत पैशे साठवून? उत्तर देणार हे ‘गणित’!

बहुतेक मध्यमवर्गीय कुटुंबांचं स्वप्न असतं – स्वतःचं घर. मात्र, घराच्या वाढत्या किमती आणि मर्यादित उत्पन्नामुळे स्वतःच्या पैशांवर संपूर्ण घर खरेदी करणं सगळ्यांसाठी शक्य होत नाही. त्यामुळे घर खरेदीसाठी गृहकर्ज (Home Loan) ही सर्वसामान्य लोकांची पहिली पसंती ठरते. मात्र, कर्ज घेताना केवळ मूळ रक्कमच नव्हे, तर त्यावर लागणारं व्याजही लक्षात घेतलं पाहिजे. साधारणतः गृहकर्जावर ८.५% ते ९% दरम्यान व्याज आकारलं जातं, त्यामुळे एकूण परतफेड केलेली रक्कम मूळ कर्जाच्या दुप्पटही होऊ शकते.

SIP गुंतवणूक – पर्याय आणि शक्यता

दुसरा पर्याय म्हणजे, काही काळ थांबून दरमहा सुमारे गृहकर्जाच्या EMI इतकीच रक्कम म्युच्युअल फंडाच्या SIP मध्ये गुंतवणूक करणे. SIP वर दीर्घकालीन गुंतवणुकीसाठी १०% ते १२% पर्यंत सरासरी वार्षिक परतावा अपेक्षित असतो. त्यामुळे वेळ आणि संयम असल्यास हे मॉडेल अधिक फायदेशीर ठरू शकतं.

गृहकर्ज घेतल्यास काय होईल?

₹७७ लाखांच्या घरासाठी तुम्हाला २०% म्हणजे ₹१५.४० लाख डाउन पेमेंट करावं लागेल आणि उर्वरित ₹६१.६ लाख कर्ज घेतलं जाईल. कर्जमुदत २० वर्षे आणि ८.७५% वार्षिक व्याजदर असेल, तर तुमचा मासिक EMI ₹५५,०२७ इतका असेल.

या कर्जावर २० वर्षांत तुम्ही व्याज स्वरूपात ₹७०.४६ लाख भराल. म्हणजे एकूण परतफेड केलेली रक्कम होईल ₹१.३२ कोटी, यामध्ये मूळ रक्कम आणि व्याज दोन्ही समाविष्ट असतील. या दरम्यान तुम्ही घरात राहायला सुरुवात करता, आणि मालमत्तेच्या वाढत्या किमतीचा लाभ घेऊ शकता.

SIP चा मार्ग निवडल्यास काय होईल?

जर तुम्ही EMI इतकीच रक्कम म्हणजे ₹५५,०२७ प्रति महिना SIP मध्ये गुंतवली, आणि वार्षिक १२% परतावा गृहित धरला, तर सुमारे ६ वर्षे ७ महिने (७९ महिने) मध्ये तुम्ही ₹७७ लाखांचं लक्ष्य गाठू शकता.

या काळात तुमची एकूण गुंतवणूक असेल ₹४३.४७ लाख, आणि त्यावर मिळणारा नफा असेल ₹३३.५२ लाख. तुम्ही मालमत्ता खरेदीसाठी पैसा उभा करत असतानाच ₹७० लाखांच्या व्याजापासून बचाव करू शकता. मात्र, या दरम्यान तुम्ही भाड्याच्या घरात राहणार असता, आणि दरमहा भाड्याचा खर्चही वाढत जाणार.

कॅलक्युलेशनचा निष्कर्ष – कोणता पर्याय निवडावा?

SIP फायदेशीर का वाटतो?

गणिताच्या दृष्टीने SIP मार्ग अधिक फायद्याचा वाटतो. तुम्ही कमी कालावधीतच तुमचं लक्ष्य गाठू शकता आणि कर्जावरील व्याज वाचवू शकता. शिवाय तुमचं स्वातंत्र्यही अधिक असतं – गरजेनुसार गुंतवणूक वाढवता किंवा थांबवता येते. मात्र SIP मध्ये बाजाराची जोखीम असते, आणि १२% परतावा हमखास मिळेलच याची खात्री नाही. त्याचप्रमाणे, मालमत्तेची किंमत पुढील ६-७ वर्षांत वाढल्यास तुमचं मूळ अंदाजपत्रक अपुरं पडू शकतं.

गृहकर्ज का निवडावं?

जर तुम्हाला त्वरित स्वतःच्या घरात राहायला सुरुवात करायची असेल, आणि स्थिरता हवी असेल तर गृहकर्जाचा पर्याय योग्य ठरतो. कर्ज घेतल्यावर घराची मालकी लगेचच तुमच्याकडे येते, आणि भविष्यातील भाववाढीतूनही तुम्हाला लाभ मिळतो. शिवाय गृहकर्जाच्या व्याजावर करसवलत (Income Tax मध्ये Section 80C आणि 24B) मिळते, जी SIP मध्ये नाही.

शेवटी निर्णय तुमचाच

घर खरेदीसाठी SIP आणि गृहकर्ज या दोघांच्याही स्वतःच्या फायद्या-तोट्यांची बाजू आहे. तुमचं उत्पन्न, खर्च, बाजार समज, जोखीम घेण्याची क्षमता आणि गरजांची तीव्रता यांचा विचार करून निर्णय घ्यावा. तुम्हाला त्वरित घर हवं असल्यास कर्ज योग्य आहे. पण जर थोडा वेळ थांबता येत असेल, आणि बाजाराच्या चढ-उतारांशी तुमची हाताळणी शक्य असेल, तर SIP अधिक फायद्याचं ठरू शकतं.

तुमचं स्वतःचं मत काय – बाजाराच्या चढ-उतारांपेक्षा स्थिर EMI हवी आहे का?